Ⅰ 說美國人不存錢，那他們都投資什麼了
與中國投資者熱衷炒股、炒房、炒黃金不同，在美國，無論是普通百姓還是金融機構，投資的渠道更多，內容更廣泛，很少有人會把所有的雞蛋放在同一個籃子里。誠然，百姓最常見的投資模式還是炒股、炒房，但罕有全民炒股、全民炒房的現象出現，這都得歸功於美國投資渠道的多樣化。
退休金理財
在美國，普通百姓的退休金可以參與各種投資，且自負盈虧。通常，美國人會拿出工資的10%投入401K，即「退休計劃」。由於拿出的這部分錢可以免稅，所以每年會有最大投入資金上限，今年的上限額度是17500美元，這部分錢原則上在退休前不能取出，如要強行提早取出需繳納罰款，因此在不急用錢的情況下，很少有人會提前兌現。當然，退休金在不提現的前提下可以存入特定賬戶中，從事各種投資以達到抗通脹、保值的目的。它可以買賣股票、購買債券抑或是交給商業投資者理財，或放到共同基金、買外匯、買期權等等。一般年收入在10多萬美元的中產家庭，經過幾十年的理財投資，退休後都可以從401K中取出上百萬美元的退休金，晚年有了充分的保障才使得美國人養成了不喜歡存款的習慣。
房產投資
談及投資，房地產始終是一個繞不開的話題。比起頗具投機色彩的股市投資，美國政府似乎更希望百姓在自住的房產上做投資。首先，用於自住房產的貸款利率通常要比投資房低一個百分點左右。其次，在美國，所有的投資盈利所得的收入都需要交稅，唯獨自住房屋可以免除25萬至50萬美元的盈利無需上稅，美國伊利諾伊州執業律師馮立影（Lily Feng）對記者說，如果該住房屬於自住房屋，5年中，累計入住時間又超過兩年，則符合免稅條件，買賣過程，單人的免稅額度是25萬美元，而夫妻兩人的免稅額度可達50萬美元，多出的盈利部分根據收入情況，以10%、15%和20%來交稅，收入很少的人甚至可以分文不交。舉個例子，一對夫妻買了一套100萬美元的房子，5年後，房屋升值至170萬，他們賣掉房屋的凈利潤為70萬美元，繳納稅金時，他們只需給超過50萬的20萬那部分上稅，稅率則根據該家庭收入從10%至20%不等，撇開豪宅不談，實際上大部分的房屋5年內的增值利潤罕有超過50萬美元的。 這樣做的目的，也是美國政府鼓勵百姓不斷更換更好更大的房子用於自住。盡管如此，美國的房市因為高昂的地產稅以及房屋交割時高達房屋總價6%左右的中介費等因素，無形中增加了房屋持有和交易的成本，很難「炒」得起來。
固定收益產品
另一種低風險投資當屬固定收益（Fixed income）了。它一般涵蓋了國債、企業債、證券化貸款市場和保險類產品。證券化的貸款市場主要指房屋貸款和汽車貸款，金融機構會將此類貸款打包做成金融產品賣給投資人。而保險類產品指的是投資者對於發行債券企業的信用看好或看壞的一種雙方契約式衍生品
Ⅱ 沒錢別慌，看美國人是怎樣存下養老金的
經常有人稱社安署要倒閉了，
養老金體系已經不行了，
退休時根本拿不著錢。
針對這一說法，別慌！
社會安全署(Social Security Administration)區域辦公室主任阮棟明(Doug M. Nguyen，譯音)今年6月表示，有關社安署將破產的消息，純屬謠傳，不過到2034年時，由於領取社會安全金的人口，將從6000萬暴增到1億5,000萬人，在納稅人沒有太大變動下，除非有新的資金籌措政策公布，否則現階段平均每月發放的社安金1,400元，將降到1,050元，縮水幅度約四分之一。
美國人退休後需要多少錢養老？
當然是越多越好了，如果一定要給一個數字，這么多年專家都建議至少需要一百萬美元。不過現實中一項針對富人和普通工薪層的調查顯示:
富人普遍認為要存250萬美元，才足夠保持退休後的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一個調查顯示，10%的工薪層認為要存150萬美元。EBRI的調查還顯示，69%的人認為100萬以下就夠了，20%的人認為存25-50萬即可。事實上，根據政府的統計，年齡在55-64歲之間的美國人退休戶口中平均只有10,400美元，65-74歲之間的美國人平均有148,000美元。
看了這個數字，我們不得不感嘆美國老百姓還是很窮的，所以過去10年中，美國人對退休年齡的看法發生很大變化，當今社會流行活到老就要干到老的風氣！
既然大家都沒錢，社安金又要減肥了，那麼現在能做的就只剩下攢錢了！說到攢錢退休，你了解下面這些方法嗎？
如果您現在離退休還有時間
401K(企業退休福利計劃）
是美國於1981年創立的一種延後交稅的退休金賬戶計劃，因相關規定在國稅法中的第401條款中，所以俗稱401K。401K只適用於私營公司的雇員，由公司提供，只要你是公司雇員即可參與。而非盈利組織，例如學校，也會提供類似福利，叫做403B。由於兩者十分類似，在這里我們統稱其為401K。
2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年滿50，上限為$24,000。許多僱主會按照雇員的401（k）計劃繳款額提供一定比例的搭配繳款。一般是您工資年收入前6%的那部分給你50%的match，也就是給你3%的 free money。
比如這樣：
如果你年薪10萬，投$6,000在401K，僱主可能會免費多給你$3,000match，當然你投滿18,000也還是給3,000，你要注意的是這個錢如果你不買401K，公司是不會平白無故送您的（這也是鼓勵員工購買養老計劃的一項措施）但是!！很多公司並沒有match這項或者做不到這個比例（具體要看每個公司了）。
401k最大好處可以延稅（不是免稅），您現在可以不用交稅，將來取出來時候再補稅，現在還有Roth401K的選項，就是你把稅後的錢放在401K計劃裡面，這樣就沒有了第一個抵稅的好處，但它的收益是永遠不用交稅的，而且公司一般也提供match。
總結
401K和Roth401K的區別就是一個是現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。究竟哪個更好呢？這個要因人而異，如果你在職業生涯的初期，預計未來的工資和稅負會超過現在，而你的投資會在裡面增長許多年，那我會建議選擇Roth401K；如果你現在的收入很高，那麼抵稅對你來說更重要，就放401K。
IRA（傳統個人退休金賬戶）
是除401K以外另一個美國人管理退休金的常用賬戶類別。就IRA賬戶而言，任何有收入(Earned Income) 的個人都可以開立IRA賬戶。IRA的2015存入資金上限50歲以下是$5,500，50歲以上是$6,500。上限會每年根據通貨膨脹進行調整。
IRA也分傳統IRA和Roth IRA（(羅斯個人退休帳戶），跟401K一樣，區別在於現在不交稅拿出來時交稅，一個是現在先交稅，拿出來時不用交稅。
401K與IRA的相似之處都有每年存入資金的上限。資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都是稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。
總結
401K與IRA兩者區別：IRA投資范圍更大，401K賬戶通常只能投資基金，不能投資單獨的股票，一般情況下401K里會有10-20種不同的基金供選擇。而IRA 賬戶可投資的股票債券基金等都可以。其次，上文說了401K不少公司會給你match一部分錢，但是IRA就是你自己買多少是多少了。最後，傳統型IRA 的稅收抵免(Tax Dectable)有一個收入限制，而401K就沒有。如果你的個人年收入大於71,000美元或者家庭年收入大於118,000美元，那麼你存入 IRA的資金就不能抵稅了(Non Dectible)。
股票投資：
小編顫抖的寫下這條，如今的大市場大家也看到了，這幾年美國股市動盪，但是從長遠角度來看股票年平均回報率約9.5%，這意味著如果每年投資5，000美元在股市，30年總計投資金額是15萬美元，屆時市值可達近75萬美元。
以上來源於網路數據，如果大家真心想投資美股，可以回顧下我們的《美股真人秀》節目：兩位選手「打」的不可開交，又趕上大選，公投這類全球事件，憑借「股市波盪起伏」兩位少年產生了多少恩怨情仇，估計這么一上電視，都要影響找媳婦了。
如果您馬上就要退休了
年金(Annuity)
也是一種退休計劃，但一般人不太了解，年金不能抵稅，但可以延稅，放多少錢沒有上限，這是年金的二大好處。放進年金的錢20年、30年，只要不拿出來不交稅。可別小看延稅，長期下來威力很大。
比如這樣：
你拿$10,000去投資，產生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，這$1,000要交稅，假設20%的稅，你還有$800去再投資，若是在現金中這$1,000當年不用交稅，這$1,000可以再投資，$1,000再投資產生的收益當然比$800多。
即取年金立馬投錢立馬取錢
美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。最流行的年金有四種：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可變年金（variable annuity）、指數年金（indexed annuity）。
即取年金就如同其名一樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。
比如這樣：
一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82 歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。即取年金通常也會計算利息收 入，可謂較保守的投資。
固定年金如同高利率定期存款
固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是一種專為退休而設定「存款」。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如一個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。
固定年金是美國人購買的最多一種年金，約佔美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。
比如這樣：
吉米在50歲時投資50,00美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81,445美元。
投資固定年金的另一大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。固定年金還有一項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過一個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。
比如這樣：
比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息一次性提出，而不會受到罰款。
可變年金有高風險投資保障
可變年金（variable annuity）是投資型年金，而且還有收入保障，有的年金保證每年增加5%，但投保人要慢慢取錢，不能看到投資收益大，一次就把所有投入的資金連本帶利全部取走。
比如這樣
約翰投資10000美元購買了可變年金，其中5000美元用於購買股票，5000美元購買了債券。股票的的年收入率為10%，債券的年收益率為5%，兩者相加10000美元一年中的收益為750美元。可變年金因為帶有投資性質，因此基金公司會收取管理費。這種年金同其他年金一樣也是可以延稅的，因此如果收入較高，可以在這類年金上多投放些錢。
可變年金大部分會投資到共同基金上，但這種年金和民眾退休基金投資共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投資股票市場，投資人要自行承擔投資風險，賺了喜笑顏開，賠了呢則悲痛傷心。而可變年金的投資風險雖然也是由投資人承擔，但本金卻由保險公司托底。（以上關於年金內容摘自《理財周刊》）
年金這么多優點，為什麼大家不全買年金？因為它的缺點也不少：
第一：傭金：因為年金是由保險公司的銷售人員或者代理商發售的，有的傭金可達10%
第二：解約金：如果在不允許的情況下，您想支取部分年金或者解約，比如一年後解約，大概會收取總額的7%，以後每年降低一個百分點，有些因為金額巨大，可達到20%，可是誰沒有個著急用錢的時刻呢？所以如果是閑錢可能更適合高額買年金。
第三：高額年費：如果是可變年金的話，每年可能需要繳納至少1.25%的保險金，0.5%-2%的年金投資管理金等。
總結
所以建議大家59.5歲之前不要提取年金，因為提前支取的罰金不少，另外金蓮選擇投資公司直接購買年金，這樣可以省下一筆保險經紀人傭金。
人壽保險
雖然不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險(WL，UL，VUL，IUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積一筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的一部分或大部份拿出來，作為退休基金的一個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有一些利息， 大概是在0.5-2%之間。你過世了，保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的，可以把現金值拿出來用。
小心意外開銷 吃掉退休金
多人接近退休時，預測到未來生活花費，努力提高儲蓄以便靠固定收入仍能舒服過日。但是未能預見的意外開銷，卻可能使退休者的財務陷入麻煩。
MarketWatch網站報導，《精算師學會》最近的研究顯示，有兩大意外開銷讓退休者預算吃緊，一是出乎意料的房屋修理和升級費用，例如換新屋頂或大型電器，接著就是看牙費用，因為聯邦醫療保險（Medicare）並不包括牙齒醫療，而牙齒保險往往只給付例行開銷。
在這兩項開銷中，修理房屋應較容易預先想到，但是退休者常常未做准備。一些房子到了一定年限後，從屋頂到內部再到電器，錢是嘩啦啦地留走。
退休就搬家 省錢又舒心
個人理財網站WalletHub比較美國 150個最大城市，根據負擔能力、活動、生活品質和醫療這四個標准，公布2015年最適退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：
Ⅲ 養老金將大舉入市究竟靠不靠譜
近日，有媒體稱，從一位接近人社部專家的知情人處獲得信息，截至2014年底，中國基本養老金累計結餘3.5萬億元、補充養老積累的基金是7600多億元，如果按照30%投資股市的佔比核算，預計可投資股市的養老金接近1.3萬億元。於是乎，各大媒體紛紛報道，養老金將大舉進入中國股市，給A股市場帶來天大的利好。
長期以來，由於受到「養老金不能進入股市」這一觀念的約束，養老金投資運行方案幾度夭折，這次傳聞能夠變成現實則是一大進步。中國養老保險基金散落在上千個統籌單位中，很多是在縣、市一級，若集中起來難度非常大，養老金投資方案若能順利出台，對統籌層次低這一國情來說無疑是一重大突破。
在國外，養老金就有投資路徑。比如，在日本的養老金投資構成中，有20%投入到國際股市，20%投入到海外固定收益與歐美國債等領域。此外，美國養老金，個人繳納薪水的5%，企業為你交15%。這20%的錢投入到資本市場，年回報率為8.38%。當然，與國外老牌資本市場不同的是，國內股市還是一個新興的市場。對此，有專家建議，由於我國人口老齡化的到來，養老金保值增值已刻不容緩。養老金入市宜早不宜遲。
而筆者認為，每次股市跌跌不休之時，總有人編出這樣那樣的利好，來誘惑中小投資者來抄底。從目前來看，我國股市制度還不完善，注重籌資而不注重投資者利益保護，甚至還有學者稱其為「賭場」都不如。試想將「傷不起」的養老金推向這么一個風險詫異的市場，倘若有啥閃失，將會造成嚴重的社會問題。所以，奉勸大家不要相信養老金入市這一傳說。
養老金將大舉入市究竟靠不靠譜?
首先，從理論上來講，中國養老金累計結餘3.5萬億元，若能有30%獲批入市，將帶來1.3萬億元增量資金。但是從全國整體盤子來看，所謂的「結余」只是賬面數據而已。眾所周知，我國實行的現收現付為主的養老金制度，即以正在工作的一代人的繳費來支付已經退休的一代人，這種透支挪用就導致一種現象——巨額養老金個人賬戶「空賬」，也就是說名義上有錢，實際上為無法兌現的空頭數字。
數據顯示，截至2010年底，我國基本養老保險個人賬戶記賬額雖有1.9萬億元之巨，可其中做實的賬戶僅2039億元。而且伴隨著老齡化進程的加劇，我國養老金收支缺口正逐年擴大。也正是因為這種「空賬」現象十分嚴重，從2008年底開始，遼寧、吉林、上海等13個省市開始「空轉實」試點，逐步做實養老保險個人賬戶。此前曾傳出廣東千億養老金入市投資的消息，就是因為實力雄厚的廣東個人賬戶做實做得比較好、結余最多罷了，而對於大多數省份來說，「空賬」尚待做實，何來資金「入市」之說?
再者，參與股市的社保基金也在靠天吃飯，養老金更是「輸不起」。這些年來，社保基金也參與了股市投資運作，但除2009年全國社保基金投資股市獲利之外，在2008、2010、2011年的投資均是虧損。中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞也稱，2008年全國社保基金投資股市的收益是-6.79%。可見將養老金投資股市，實際上還是存在較大風險。
顯然，拿老百姓的養老錢投資國內尚不成熟的A股市場，無疑是刀口舔血，其結果必然有二，養老金入市賺了錢後怎麼分紅?而養老金進入股市虧了錢又算誰的?所以，筆者認為，即使允許養老金投資股市，也可能在一級市場上獲得配股資格和打新股的權利，真正也沒人敢拿全國人民的養老金開玩笑，因為誰也擔負不起養老金入市後虧損的責任。
最後，養老金入市究竟是在賺誰的錢?問題很簡單，就是賺中國股民的錢，因為國家不會在二級市場上投資一分錢。那麼養老金入市在賺了錢後，總歸要有兌現浮盈的時候，屆時會引發股市恐慌情緒，必不利於股市的穩定。
而現在倘若打開養老金入市大門，則很可能被套在了瘋牛終結的山頂上，那豈不成了赤裸裸的「接盤俠」?屆時養老金入市並不來投資的，而是來解放全人類的嗎?顯然也不太可能。
很多市場人士不能接受股市的連續暴跌，於是就開始炒起了養老金入市的冷飯，希望藉此提振市場的信心。但實際上，要想讓養老金入市也不非易事：一方面目前股市還是一個投機市場，並不適合養老金進行價值投資。就連社保基金也並非穩賺不賠。另一方面，養老金名義上規模龐大，但實際上「空賬」問題嚴重，各地都在立爭彌補漏洞，何來資金入市的可能?更重要的是，現在股市還在4000多點高位盤橫，養老金就算要入市，也不會來做接盤俠，誰也別把誰當傻瓜。我倒覺得市場人士肆意編造謠言給股市打雞血很可恥。