家庭成長期股票投資計劃

① 年入25萬，成長期家庭應該怎麼做好理財規劃

家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置指資金在各個資產之間進行配置的過程，只有做好合適的資金安排，才能在面對突如其來的風險時保住家庭財務的穩定，既不影響家庭的日常生活 ，又能在保障過程中積累財富。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
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對於家庭理財，每個家庭的安排都各不相同，比較合理的支出比例是：
40%的收入分配給保值或增值的資產，如房子一類的固定資產或股票基金一類的非固定資產
30%的收入用於維持家庭日常開銷，保障家人的生活；
20%存在銀行，防止突如其來的風險，可以投一些貨幣基金用來獲取收益。
10%的收入可以用於購買保險，保障一些可能會出現的人生風險。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
這個賬戶的關鍵就是可以賺也可以虧。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
就是把投資的錢對半分，其中一部分用於投資股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
日常生活消費不妨配置1~2張信用卡，基本上可以被覆蓋。對於這個賬戶，每個小夥伴必須要有的，但是最容易產生的問題是佔比過高。很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢准備其他賬戶。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶的關鍵是專屬：不可以隨便使用。很多家庭在過日子的時候都要存養老金和教育金，但經常會因為要買車或要重新裝修等原因花費掉。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
這個賬戶比較適合用基金定投的管理方式來實現。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。

以上是我對《年入25萬，成長期家庭應該怎麼做好理財規劃》的回答，望採納~
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② 怎樣設計家庭理財方案

理財是對資金進行時間、風險和收益的配置，實現財富的升值。科學的理財，既要實現財富的升值，又要保障生活的品質。

可以參考世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置分布，圖如下：

在整個家庭有了基本的保障保護後，後面要考慮的即是那些未來「必定」要支出的部分，例如小孩的教育，未來的養老。這些「屆時」都需要大額的資金，而且是肯定是需要支出的部分，因此這部分的投資（正常情況下為家庭可投資資產的40%）應該相對比較穩健。設定明確目標，通過長期穩健投資獲得穩定回報以達成預期目標，因此這部分的主要投資於相對穩健的偏固收類產品，例如債券、信託產品以及一些定期理財產品，有興趣的朋友可以關注我們度小滿理財APP上的該類產品。

在家庭已經有了「抗風險」（保險保障）能力以及明確（目標）執行計劃後，就可以關注怎樣最大化在風險可承擔范圍內提升家庭財富回報率。可以拿出家庭30%的資產用於「高回報」性投資，因此這部分資產主要投資於一些高風險高回報的資產，例如股票、基金等，以期望在一個相當長的周期內獲得「超額」的回報。

當家庭保障、目標規劃、以及財富增長都已經有了對應的安排，剩下要考慮的就是日常生活支出，正常情況下，預留家庭3-6個月的基本支出費用，主要投資於一些流動性很高的產品，例如貨幣基金、銀行存款理財產品，例如我們度小滿理財APP上的「三湘銀行活期」，提前支取收益3.9%左右，隨時存取，當日起息，節假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬，無交易日限制，無限額限制，50萬以內100%賠付。

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

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③ 如何制定家庭理財規劃

普通家庭理財怎麼做理財規劃方案，需要遵循什麼規律。下面我為大家整理了普通家庭理財需要遵循的規律。供大家參考!

家庭理財五大定律

4321定律

4321定律家庭資產合理配置的比例是，家庭收入的40%用於供房及其他方面投資;30%用於家庭生活開支;20%用於銀行存款以備應急之需;10%用於保險。

72定律

72定宏滲律不拿回利息利滾利式的進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。

如在銀行存款10萬元，年利率是2%，那末經過多少年才能增值為迅螞20萬元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。

80定律

80定律股票占總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產的50%，就是說在30歲時可以50%的資產投資股票，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票佔30%為宜。

家庭保險雙10定律

家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。

房貸三一定律

蔽昌脊每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。

不同家庭生命周期適合的理財工具和方式

家庭理財生命周期

第一階段，家庭形成期

時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由於年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做准備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結余有限，所以需要採取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

第二階段，家庭成長期

時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的`成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出准備，有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做准備。有實力的可以考慮信託、陽光私募這類產品。

第三階段，家庭成熟期

時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要採取較為穩健型理財方式，可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品，少量配置股票類資產，還有可以為養老做定投儲備。

第四階段，家庭衰老期

時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅遊等。狀態可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

指標一：流動性比率不應過高

公式：流動性比率=流動性資產/每月支出

流動性資產是指在急用情況下，能迅速變現而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等，該比例用來權衡你的家庭財務狀態以及變現能力。 應盡量避免流動性比率過高現象，如果家庭收入穩定，該比率為3即可;如果家庭收入不穩定，則該比率應在6-8之間。

指標二負債收入比應為30%

公式：負債收入比=家庭債務支出/當月收入

家庭用於償還各種債務支出占家庭當月總收入的百分比應該為30%。如果負債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會上升，會在家庭財務發生緊急情況，如失業、負擔較大額度醫療費時，造成財務負擔，甚至是“資不抵債”。這個比例也並非越小越好，從這個概念上講，適度應用他人資金發展財富，也是一種能力。

指標三：盈餘比率越高越好

公式：盈餘比率=(當月收入-當月支出)/當月總收入(稅後)盈餘

這個指標反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產的能力。數值越大，說明你的家庭財務狀態越好，家庭可用於投資、獲得現金流的機遇越多。

指標四：投資比例最好超50%

公式：投資比例=投資資產/凈資產

這一指標反映了你家通過投資增添財富、實現目的的能力。一般認為，投資與凈資產比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標就會一目瞭然。

指標五：負債與總資產的比率應小於50%

公式：負債與總資產的比率=債務/總資產

這個指標體現家庭綜合還債能力。如果結果小於50%，說明家庭負債比率適宜;如果大於50%，家庭存在產生財務危機的可能。

家庭理財四大基本原則

基本原則之一：收益風險相匹配

投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內，從而設定想應的收益目標。

基本原則之二：量入為出，量力而行

理財規劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標，不要盲目設定過高的理財規劃。

基本原則之三：做足功課，不盲目投資

投資理財是非常專業的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

基本原則之四：控制慾望，不可貪婪

任何時候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

④ 怎樣寫家庭投資計劃

新年家庭投資計劃
年初歲首，未雨綢繆，做個家庭投資計劃是很有必要的。家庭投資計劃可參考以下幾個原則和步驟：
教育投資
家庭投資應以教育投資優先。它包括家庭成員的教育或再教育費用，各種技能的培訓費用，獲取各種新知識、新信息的費用等等。現代社會正在進入知識經濟的新時代，教育投資占家庭投資的比例將逐漸提高。
集約投資
集約投資原則即是對房地產、文物古董、珍稀郵品、金銀珠寶、鑽石等大型的或稀缺性的實物資產進行集中投資的原則，這些資產一般具有價值較大，投資較多，保值或增值期較長，兼顧投資、消費、收藏功能等特點。投資這類資產一是抓住機會埋凱，看準就投；二是集中財力，一次或分次進行投資，如房地產投資就可以採取一次性集中投資，也可以用「按揭」方式分期付款。該類資本只要是貨真價實，還可以負債投資。
優化組合投資
優化組合投資的原則即家庭投資必須適當分期、優化組合的原則。「不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。」這是由投資的贏利性、安全性和流動性所決定的。資產組合應考慮各種資產特色，例如，儲蓄存款和國債具收益穩定、變現能力強、較省心，但收益較低的特點，適合於穩健型投資；股票具有回報較高、較快，但風險較大、操作不易等特點，適合於風險型投資；保險投資具有投保額較小，但對風險補償金較大的特點，不同的家庭可酌情選擇住房、財產保險，意外傷害、醫療、養老保險等；而現金具有流動性強，應急消費和市場投機兩相宜的特點。
下面介紹兩種家庭投資組合方式。一是穩健型家庭投資組合，其各種投資占總投資的比重是：教育投資15％，儲蓄存款20％，國債投資30％，股票投資25％，現金5％，保險投資5％。二是風險型家庭投資組合：教育投資15％，儲蓄存款10％，國債投資15％，股票投資60％。
家庭投資的組合可以千差萬別，因人(理念、技能、時間)、因財(資金的多少)、因物(投資品性能)而異。但有一點是相同的，就是要想取得好的投資回報，就必須事前制訂出一個符合主客觀實際的、切實可行的家庭投資計劃。

家庭投資理財計劃書實例(一)
尊敬的昌先生：
非常感謝您對我們的信任與支持。
根據您的家庭資產狀況和收入狀況，我們為您設計了這份家庭投資理財計劃書，供您全家在家庭財務管理方面作些參考。
計劃提出的依據
我們作出的家庭投資理財建議是依據下面一些情況作出的。如果這些情況與您家庭的實際狀況不符，將影響計劃書的可行性。請您及時與我們聯系，以作一些修正。
您今年45歲，您的妻子今年36歲，您的兒子今年9歲，身體都非常健康。您的岳母今年61歲，患有糖尿病、高血壓等疾病，每月醫葯費支出在150元左右。
您是一位成功的創業投資者。現獨資創辦的企業擁有機械設備等固定資產 50 萬元；擁有已生產出的產品價值 200 萬元；擁有一個價值 70 萬元 的旺鋪 ；目前銀行貸款 80 萬元。與此同時，您投資的項目收入十分穩定，每年稅後收入為 25 萬元左右。
您是一位風險意識很強的人，在家庭避險上已作了大量的准備，您和您的妻子分別投資了 2 份我公司的重大疾病終身保險，並分別購買了 6000 元和 3000 元保險金額的附加疾病住院醫療保險。同時，還為自己購買了 1 份人身意外綜合保險。
據我們了解，您目前正在考慮三件事：一是為 9 歲的兒子准備大學金；二是解決妻子的養老問題；三是購買或自建 1 套 30 萬元左右的住房。

投資理財建議
⑴ 家庭日常生活開支。年安排 4 萬元；
⑵ 家庭備用金。年安排 5 萬元，其中， 10 萬元以定活兩便存款形式，保持一個常數；
⑶ 妻子健美消費。年安排 5000 元；
⑷ 贍養父母。年安排醫療金 2000 元 ；
⑸ 健康投資。繼續維持夫婦倆已經投保的康寧終身保險合同效力，並分別追加 3 份，交費期 20 年。這樣，您的年交費 5550 元，您的妻子年交費 3950 元，夫婦倆合計年交費 9550 元。與此同時，夫婦倆各購睜顫買 5000 元保險金額的附加疾病住院醫療保險，合計年交悉液敗費 372 元；
⑹ 意外保障。您每年購買 1 份國壽金卡，年支出 280 元；
⑺ 子女教育投資。為兒子投資國壽鴻運少兒兩全保險（分紅型） 8 份， 6 年期交費，年交費 18592 元；
⑻ 妻子養老投資。為妻子投資國壽鴻壽年金保險（分紅型） 10 萬元的基本保額， 20 年交費期，年交費 8200 元；
⑼ 住房投資。將第 1 年家庭收入中的 10 萬元投資於 2 年期整存 整取銀行儲蓄。將第 2 年家庭收入中的 10 萬元 投資於定活 兩便銀行儲蓄。 若在此 期間未動用家庭備用金，既可將家庭備用金 10 萬元，加上第 1 年的銀行存款，合計 30 萬元用於購買或自建住房；
⑽ 證券投資。每年安排 1.6 萬元，投資於開放式證券投資基金；
⑾ 黃金投資。在完成住房投資後，將每年家庭收入中的 5 萬元，投資於黃金；
⑿ 外匯投資。在完成住房投資後，將每年家庭收入中的 5 萬元，投資於美元。
您的家庭現有資產和收入的分流情況如圖 3和圖4所示。
投資理財建議的設計思路
您的家庭投資理財計劃，已將工廠的各項開支打入工廠的成本之中。這其中包括招待費等開支。這是因為，招待費等開支進入工廠成本，既可在增值稅方面 合理節稅 ，又可以在個人收入調節稅方面 合理節稅 。因此，全部投資理財計劃按家庭年收入 25 萬元進行設計。
組合分析
1. 日常開支
您一家在我們生活的這個中等城市，屬於高收入水平家庭。應將生活安排得舒舒服服，以享受生活，享受生命，快樂人生。在家庭支出中，服裝、化妝品、裝飾品的檔次可高一點。家裡還可以請一位保姆做家務、照顧孩子、陪岳母聊聊天，或者定期請鍾點工。年安排 4 萬元，全家 4 人，年人均 1 萬元，可以過人上人的生活了。
2. 家庭備用金
您是辦廠的，對於一家企業來說，很多事情是難以百分之百都計劃好的。因此，每年安排 5 萬元，並以 10 萬元作為常數以備急時之需。當每年補入 5 萬元後，若備用金超出 10 萬元的限額，超出部分可追加到證券投資基金裡面去，以追求高額的風險投資回報。但是作為理財，備用金留多了，會影響資金的使用效益；備用金留少了，又可能使家庭經濟陷入混亂的狀態，甚至於陷入尷尬的境地。採用定活兩便的存款形式，主要是考慮若不用這筆錢時，可以獲得定期儲蓄的收益；若動用時，也可按實際存入的時間，獲得同期同檔定期存款利率 60% 的收益，遠比活期存款利率的收益高。與此同時，您的岳母患有糖尿病、高血壓等疾病，一方面要高度注意飲食和調養。另一方面也要在經濟上作些醫療費用方面的應急准備。故此，每年安排 5 萬元，其中， 10 萬元以定活兩便存款形式，保持一個常數，以作家庭備用。

3. 健美消費
古人雲：「 仕 為知己者死，女為悅己者容」。丈夫愛妻子，就應該創造條件讓妻子青春常駐。妻子愛丈夫、愛家庭、愛生活、愛生命，亦應創造條件讓丈夫保持健康的體魄。在現代社會，妻子戰勝丈夫的重要武器有兩個：溫柔和美麗。您的妻子今年 36 歲，已進入肌膚護理和形體保護的重要時期，從現在起，您的妻子每周做 1 次中高檔次的肌膚護理，參加 舍賓訓練 ，或適當打打網球、跳跳晨舞、練練劍，或到健美中心作作專業指導的形體訓練。長此以往，不但面容美、形體好、體質也能得到提高，同時也會有一個健康、快樂的心態。應注意的是，對這類專業的場所，多問問愛美人士，要到正規專業的機構做。每年安排 5000 元，按現有的健身健美消費水平來看，應是較為充裕的。
4. 贍養父母
贍養父母是作子女的應盡義務。現在您的一家生活富足，幸福快樂。對於作子女的，自己富足，就決不能讓養育我們的父母貧窮；自己快樂，就決不能讓養育我們的父母難受。從您所提供的背景資料來看，您的岳母現在與自己全家一起生活。可以這么說，您的岳母生了個好女兒，好 女兒又嫁了 個好郎君，這是您的岳母的福份。鑒於您的岳母的身體狀況，每年安排醫療常備費用 2000 元，不足時可從家庭備用金中列支。

5. 健康投資
您夫婦正步入中年，隨著時間的推移，健康投資已成為現實、客觀的需求。隨著醫學技術水平的不斷提高，一些重大疾病，甚至威脅到人的生命的疾病，正在被一個一個攻克。據資料統計，在人的生命中， 患重大 疾病的機率高達 72.18% 。但目前，除心臟及肺臟移植手術外，大部分器官移植手術患者 3 年後的存活率已達 90% 以上； 45 歲以下 患重大 疾病的成年人，手術後有 75% 的患者可以存活 3 年以上，甚至更久。早期發現癌症的患者，手術後 54% 的人至少可以存活 5 年以上。美國醫學界對各類重大疾病的調查發現， 5 年後依然存活的比例，男性為 61% ，女性為 75% 。
醫療科技日新月異，花錢買健康和花錢買長壽，已不再是夢想。但是，重大疾病的解除是要以金錢作為基本的手段才能實現的。據國家統計局和國家衛生部提供的資料表明，重大疾病的平均治癒費用為 8 萬元左右。這就客觀要求中年家庭必須及早動手，為自己構築起抵禦和解除大病困擾的「防火牆」。與此同時，女性 36 歲左右，男性 45 歲以前，這時投資重大疾病類保險，具有交費低、獲得的保障利益大的優點。您夫婦各投資 5 份重大疾病終身保險，從保險公司承保之日至 180 天後，您夫婦就始終分別獲得了 15 萬元保險保障，其中，重大疾病保障各 10 萬元。我們祈禱平安，我們祈禱健康。我們能夠平安，我們將永遠擁有健康！這樣，您夫婦 20 年下來，全部交納的保險費為 19.1 萬元，而將獲得的投資回報卻始終是 30 萬元，換句話說，您對健康的投資，既有保險保障的功能，又有儲蓄還本付息的功能。從背景資料看，您的生產經營風險不大，故作 20 年交費 期安排 。之所以這樣安排，一是重大疾病終身保險合同約定，在保單有效期內，從保單生效之日起至 180 天後，若被保險人初次患一種或多種重大疾病，則每 1 份保險，保險公司都將給付 2 萬元重大疾病給付金，保險合同繼續有效（還有 1 萬元），同時免交以後各期保險費。這樣，就能以很少的資金投入，獲得很大的保障。二是提高資金的使用效益。您夫婦倆人每年交 9550 元，而不必一次在銀行存上 10 萬元、 20 萬元。您夫婦可用這些錢，去搞一些投資，以追求高的收益。三是對您這樣的家庭來說，每年交 9550 元不會形成什麼經濟上的壓力。與此同時，夫婦倆各購買 5000 元保險金額的附加疾病住院醫療保險，就將因疾病住院而發生的絕大部分費用轉嫁給了保險公司，有利於平衡家庭收支。

6. 意外保障
您是辦企業的，所以少不了要到外面出差。乘飛機、火車、輪船和汽車的頻率也低不了。每年花 280 元購買一份國壽金卡，則獲得了 37.9 萬元的意外保障，其中，乘飛機、火車、輪船的意外傷害保障 30 萬元，其他人身意外保障 7 萬元，意外傷害住院醫療保障 9000 元。花很少的錢，獲很大的保障，這是一位對自己負責、對家庭負責的先生少不了的支出。至於您的妻子、岳母，外出的機會不是很多，就沒有必要進行意外保障方面的投入了。

7. 子女教育投資
在家庭投資中，子女教育投資是中年家庭中最為緊迫、最為現實、最為不可或缺的投資。同時，子女教育投資也是回報率最高、持續時間最長的親情式、溫馨式的投資。現階段，完成最基本的國內大學本科教育，最少要花費 4 萬元，其中每年學雜費 6000 元左右，生活費 4000 元左右。要完成完備的大學學業，最少要花費 7 萬元左右。家長若「望子成龍、望女成鳳」， 擬讓孩子 去美國、英國等發達國家留學，完成完備的高等教育學業，一般需要花費 40~70 萬元人民幣左右（學雜費等開支不少於 40 萬元人民幣。生活費 30 萬元人民幣，則可讓孩子通過勤工儉學途徑解決），即使到紐西蘭這樣的國家，其花費也不會少於 20 萬元人民幣。
當今世界，已進入知識經濟時代，資本 和知本將 決定一個人創造價值的能力。就一般情況而言，高中（含高中）以下學歷的人，在應聘就業初期，一般從事簡單勞動，只有當打工仔、打工妹的份兒，月薪也一般在 600 元左右，僅僅能維持低生活水準。大學本科畢業，在應聘初期，一般從事技術崗位和初級管理工作，年薪在 2~5 萬元左右。研究生畢業並獲得碩士學位，只要不是冷 背專業 ，在應聘初期，一般可以做個白領或藍領，年薪在 20 萬元左右。若到發達國家留學，研究生畢業後回國，一般 4 年以內就可以收回全部的教育投資。子女教育投資真正體現了「種瓜得瓜，種豆得豆」。
您已步入中年，家境較好，將來您的兒子應接受世界一流的教育。因此，教育投資已是迫在眉睫的事情了。在家庭投資中，每年投資 18592 元購買 6 年交費期的中國人壽鴻運少兒兩全保險（分紅型）。到您的兒子 18 周歲時可領取 4 萬元，作為兒子的大學教育金；到您的兒子 22 歲時，可領取 4 萬元， 作兒為 子研究生教育金；到您的兒子 25 周歲時，可領取 4 萬元，作為兒子的創業投資啟動金。應當看到，教育投資是一個漫長的過程。從家庭理財的角度看，這種投資客觀上要求投資具有收益的可預見性、獲利性和抗風險性。而鴻運少兩全保險（分紅型），通過保單預定利率的設定，鎖定了投資產出的最後底線。這條產出的底線鎖定，使投資的收益具有了可預見性。此外，保單的分紅功能使投資者與保險公司共享經營的成果，保險公司的盈餘部分，將以不低於 70% 的比例，通過紅利的形式分配給投資者。這樣，在通貨緊縮時期，投資者通過專家理財，將可能獲得高於同期同檔銀行利率、國債利率的收益，甚至高於社會投資市場平均利潤的收益；在通貨膨脹時期，社會投資的名義收益通常居高不下，這時公司通過對資本的運作和加強管理，投資者有可能獲得高於通脹的名義收益。這時，即使保險公司將資金全部投入銀行儲蓄和國債，通過分紅，投資者也可能得到較多的名義收益。這些都將抵消通貨膨脹帶來的負面影響，幫助子女完成學業；在社會經濟發展正常期，保險公司通過對資金的運作，可以使投資者獲得較高的收益。據中國人壽保險公司提供的資料，到您的兒子 25 歲那年，您還可能獲得紅利 18096 元或 27144 元或 36192 元（依次為假定低等紅利、假定中等紅利和假定高等紅利。並且這種紅利演示是純粹描述性的，不是對紅利的預期，紅利的分配應依據公司對分紅險種的經營情況確定）。同時，子女教育投資採取積累式、漸進式的方式進行，一方面，可確保子女教育投資計劃地執行；另一方面，可將更多的資金投資於高回報、高風險的風險投資市場，以獲取高額的投資收益。
與此同時，每年投入 10 萬元，其中 5 萬元投資黃金或投資由中國人民銀行一年一度發行的熊貓投資金幣： 5 萬元兌換成美元，以定期存款形式存入銀行。上述投資 至兒子 25 周歲時止。這種由美元與黃金構成的風險對沖，不管全球經濟發生什麼樣的變化，它現實的購買力即貨幣價值都將呈較為穩定的狀態，以抵禦通貨膨脹的影響。到您的兒子 18 周歲進入大學教育階段時，資金的積累將達到 80 萬元（按不變價計算，以下同）； 22 周歲進入研究生學業階段時，資金的積累將達到 120 萬元； 25 周歲步入社會時，資金的積累將達到 150 萬元。在這一階段，其資金的使用，可視家庭收入狀況，或用於兒子到國外留學，或用於兒子投資創業。

8. 養老投資
您的妻子今年 36 歲，這時投資養老保險，交費低，收益高，保障大。您的妻子投保 10 萬元基本保額的國壽鴻壽年金保險（分紅型），約定 60 周歲開始領取，那麼，她獲得了以下保險利益： ①從 60 周歲開始至 79 周歲止，每年可領取養老金 5000 元，月均 417 元，這在中等城市，可以滿足生活的基本需求；②被保險人身故，其受益人可領 20 萬元的身故金， 本合同 終止；③被保險人生存至年滿 80 周歲，可領取 20 萬元的滿期保險金， 本合同 終止。而這筆錢，可作以後的養老支出。與此同時， 若昌先生 您約定妻子 70 周歲時領取紅利，作為投保人的您，有可能獲得紅利 62760 元或 104600 元或 146440 元（依次為假定低等紅利、假定中等紅利、假定高等紅利。並且這種紅利是純粹描述性的，不是對紅利的預期，紅利的分配應依據公司對分紅險種的經營情況確定）。

9. 定期儲蓄
鑒於您一家將於近期購置住房，因此，每年收入中的 10 萬元只能選擇 2 年期整存 整取和定活兩便儲蓄方式，以確保購房計劃的順利執行。

10. 證券投資
證券投資是一項高風險、高回報的投資工具。參與資本市場的運作，以錢賺錢，是現代家庭獲取高額利潤的有效途徑。鑒於您對股票的運作未作深入研究，故不宜採取直接購買股票的方式進入資本市場，以規避投資的風險。而採取申購開放式證券投資基金的方式進入資本市場，一方面可以獲得較高的投資回報；另一方面，又可避免投資失敗的風險。

此外，您作為企業家，我們給您一些法律方面的建議。
首先，從您提供的背景資料看，您創辦的企業屬於個人獨資企業。獨資企業法規定，獨資企業應對企業的全部債權債務負無限責任。您若按照公司法的規定，將企業改制為有限責任公司，則您只需按出資額為限，承擔有限責任，公司也只需按公司的全部資產為限，承擔有限責任。這樣的話，即使您創辦的公司出現債務風險，也不會危及您個人和家庭的其他資產，以規避法律方面的風險。從您的情況看，您完全具備公司法規定的設立有限責任公司的條件。
其次，我們還建議您每年花幾千元聘請一位既懂財務管理，又 懂有關 法律的專業人士，作為您公司的顧問，定期為您公司作些參謀，以確保公司既守法經營，又能合理地節稅，還能規避一些法律和政策方面的風險。