家庭成长期股票投资计划

① 年入25万，成长期家庭应该怎么做好理财规划

家庭理财总逃不过一个词，那就是“资产配置”。资产配置指资金在各个资产之间进行配置的过程，只有做好合适的资金安排，才能在面对突如其来的风险时保住家庭财务的稳定，既不影响家庭的日常生活 ，又能在保障过程中积累财富。本篇我将以此为主题来解答家庭如何理财。
文章开始前先推荐一门对增加收入很有帮助的理财课程，能用七天的时间大大提高我们的理财能力：限时福利！点击加入理财训练营，实现收入三倍增长。
对于家庭理财，每个家庭的安排都各不相同，比较合理的支出比例是：
40%的收入分配给保值或增值的资产，如房子一类的固定资产或股票基金一类的非固定资产
30%的收入用于维持家庭日常开销，保障家人的生活；
20%存在银行，防止突如其来的风险，可以投一些货币基金用来获取收益。
10%的收入可以用于购买保险，保障一些可能会出现的人生风险。
一个家庭，可以通过构建投资、消费、储蓄、保险这四个“账户”，来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系，我们分别来讲讲：
一、投资增值的账户，用来追求收益。
这个账户的关键就是可以赚也可以亏。很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的事情，就会导致家庭资产的各种问题了，这样肯定是不对的。
我们可以采用50:50的简单配置法则。
就是把投资的钱对半分，其中一部分用于投资股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。挑选基金是门技术活，不想被割韭菜就得自身实力过硬，一套完善的基金训练课程就可以帮到你：今日仅限50个名额，点击报名《基金训练营》，带你轻松稳健掘金！
二、日常开销账户
日常生活消费不妨配置1~2张信用卡，基本上可以被覆盖。对于这个账户，每个小伙伴必须要有的，但是最容易产生的问题是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
三、储蓄账户，即保本的钱
这个账户的关键是专属：不可以随便使用。很多家庭在过日子的时候都要存养老金和教育金，但经常会因为要买车或要重新装修等原因花费掉。
重在积累，需要为长远的财务目标，每年或每月有固定的钱进入这个账户。
这个账户比较适合用基金定投的管理方式来实现。
四、保命账户，用来实现风险的管理和转移
简单来说，就是买保险，根据“双十”定律，保费占家庭年收入的10%左右就可以了。
每个人不是一开始就都有四个账户，要通过我们对理财知识的学习，然后一点一点去完善。理财之行需要引路人，一套完善的理财课程能让你少走弯路：点击了解《理财训练营》，7天开启致富之路。

以上是我对《年入25万，成长期家庭应该怎么做好理财规划》的回答，望采纳~
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② 怎样设计家庭理财方案

理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。

可以参考世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置分布，图如下：

在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。

在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制，50万以内100%赔付。

总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

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③ 如何制定家庭理财规划

普通家庭理财怎么做理财规划方案，需要遵循什么规律。下面我为大家整理了普通家庭理财需要遵循的规律。供大家参考!

家庭理财五大定律

4321定律

4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。

72定律

72定宏渗律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。

如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为迅蚂20万元?只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

80定律

80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

家庭保险双10定律

家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律

蔽昌脊每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

不同家庭生命周期适合的理财工具和方式

家庭理财生命周期

第一阶段，家庭形成期

时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。

第二阶段，家庭成长期

时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的`成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。

第三阶段，家庭成熟期

时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。

第四阶段，家庭衰老期

时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。

指标一：流动性比率不应过高

公式：流动性比率=流动性资产/每月支出

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二负债收入比应为30%

公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四：投资比例最好超50%

公式：投资比例=投资资产/净资产

这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五：负债与总资产的比率应小于50%

公式：负债与总资产的比率=债务/总资产

这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。

家庭理财四大基本原则

基本原则之一：收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基本原则之二：量入为出，量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

基本原则之三：做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。

④ 怎样写家庭投资计划

新年家庭投资计划
年初岁首，未雨绸缪，做个家庭投资计划是很有必要的。家庭投资计划可参考以下几个原则和步骤：
教育投资
家庭投资应以教育投资优先。它包括家庭成员的教育或再教育费用，各种技能的培训费用，获取各种新知识、新信息的费用等等。现代社会正在进入知识经济的新时代，教育投资占家庭投资的比例将逐渐提高。
集约投资
集约投资原则即是对房地产、文物古董、珍稀邮品、金银珠宝、钻石等大型的或稀缺性的实物资产进行集中投资的原则，这些资产一般具有价值较大，投资较多，保值或增值期较长，兼顾投资、消费、收藏功能等特点。投资这类资产一是抓住机会埋凯，看准就投；二是集中财力，一次或分次进行投资，如房地产投资就可以采取一次性集中投资，也可以用“按揭”方式分期付款。该类资本只要是货真价实，还可以负债投资。
优化组合投资
优化组合投资的原则即家庭投资必须适当分期、优化组合的原则。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是由投资的赢利性、安全性和流动性所决定的。资产组合应考虑各种资产特色，例如，储蓄存款和国债具收益稳定、变现能力强、较省心，但收益较低的特点，适合于稳健型投资；股票具有回报较高、较快，但风险较大、操作不易等特点，适合于风险型投资；保险投资具有投保额较小，但对风险补偿金较大的特点，不同的家庭可酌情选择住房、财产保险，意外伤害、医疗、养老保险等；而现金具有流动性强，应急消费和市场投机两相宜的特点。
下面介绍两种家庭投资组合方式。一是稳健型家庭投资组合，其各种投资占总投资的比重是：教育投资15％，储蓄存款20％，国债投资30％，股票投资25％，现金5％，保险投资5％。二是风险型家庭投资组合：教育投资15％，储蓄存款10％，国债投资15％，股票投资60％。
家庭投资的组合可以千差万别，因人(理念、技能、时间)、因财(资金的多少)、因物(投资品性能)而异。但有一点是相同的，就是要想取得好的投资回报，就必须事前制订出一个符合主客观实际的、切实可行的家庭投资计划。

家庭投资理财计划书实例(一)
尊敬的昌先生：
非常感谢您对我们的信任与支持。
根据您的家庭资产状况和收入状况，我们为您设计了这份家庭投资理财计划书，供您全家在家庭财务管理方面作些参考。
计划提出的依据
我们作出的家庭投资理财建议是依据下面一些情况作出的。如果这些情况与您家庭的实际状况不符，将影响计划书的可行性。请您及时与我们联系，以作一些修正。
您今年45岁，您的妻子今年36岁，您的儿子今年9岁，身体都非常健康。您的岳母今年61岁，患有糖尿病、高血压等疾病，每月医药费支出在150元左右。
您是一位成功的创业投资者。现独资创办的企业拥有机械设备等固定资产 50 万元；拥有已生产出的产品价值 200 万元；拥有一个价值 70 万元 的旺铺 ；目前银行贷款 80 万元。与此同时，您投资的项目收入十分稳定，每年税后收入为 25 万元左右。
您是一位风险意识很强的人，在家庭避险上已作了大量的准备，您和您的妻子分别投资了 2 份我公司的重大疾病终身保险，并分别购买了 6000 元和 3000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险。同时，还为自己购买了 1 份人身意外综合保险。
据我们了解，您目前正在考虑三件事：一是为 9 岁的儿子准备大学金；二是解决妻子的养老问题；三是购买或自建 1 套 30 万元左右的住房。

投资理财建议
⑴ 家庭日常生活开支。年安排 4 万元；
⑵ 家庭备用金。年安排 5 万元，其中， 10 万元以定活两便存款形式，保持一个常数；
⑶ 妻子健美消费。年安排 5000 元；
⑷ 赡养父母。年安排医疗金 2000 元 ；
⑸ 健康投资。继续维持夫妇俩已经投保的康宁终身保险合同效力，并分别追加 3 份，交费期 20 年。这样，您的年交费 5550 元，您的妻子年交费 3950 元，夫妇俩合计年交费 9550 元。与此同时，夫妇俩各购睁颤买 5000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交悉液败费 372 元；
⑹ 意外保障。您每年购买 1 份国寿金卡，年支出 280 元；
⑺ 子女教育投资。为儿子投资国寿鸿运少儿两全保险（分红型） 8 份， 6 年期交费，年交费 18592 元；
⑻ 妻子养老投资。为妻子投资国寿鸿寿年金保险（分红型） 10 万元的基本保额， 20 年交费期，年交费 8200 元；
⑼ 住房投资。将第 1 年家庭收入中的 10 万元投资于 2 年期整存 整取银行储蓄。将第 2 年家庭收入中的 10 万元 投资于定活 两便银行储蓄。 若在此 期间未动用家庭备用金，既可将家庭备用金 10 万元，加上第 1 年的银行存款，合计 30 万元用于购买或自建住房；
⑽ 证券投资。每年安排 1.6 万元，投资于开放式证券投资基金；
⑾ 黄金投资。在完成住房投资后，将每年家庭收入中的 5 万元，投资于黄金；
⑿ 外汇投资。在完成住房投资后，将每年家庭收入中的 5 万元，投资于美元。
您的家庭现有资产和收入的分流情况如图 3和图4所示。
投资理财建议的设计思路
您的家庭投资理财计划，已将工厂的各项开支打入工厂的成本之中。这其中包括招待费等开支。这是因为，招待费等开支进入工厂成本，既可在增值税方面 合理节税 ，又可以在个人收入调节税方面 合理节税 。因此，全部投资理财计划按家庭年收入 25 万元进行设计。
组合分析
1. 日常开支
您一家在我们生活的这个中等城市，属于高收入水平家庭。应将生活安排得舒舒服服，以享受生活，享受生命，快乐人生。在家庭支出中，服装、化妆品、装饰品的档次可高一点。家里还可以请一位保姆做家务、照顾孩子、陪岳母聊聊天，或者定期请钟点工。年安排 4 万元，全家 4 人，年人均 1 万元，可以过人上人的生活了。
2. 家庭备用金
您是办厂的，对于一家企业来说，很多事情是难以百分之百都计划好的。因此，每年安排 5 万元，并以 10 万元作为常数以备急时之需。当每年补入 5 万元后，若备用金超出 10 万元的限额，超出部分可追加到证券投资基金里面去，以追求高额的风险投资回报。但是作为理财，备用金留多了，会影响资金的使用效益；备用金留少了，又可能使家庭经济陷入混乱的状态，甚至于陷入尴尬的境地。采用定活两便的存款形式，主要是考虑若不用这笔钱时，可以获得定期储蓄的收益；若动用时，也可按实际存入的时间，获得同期同档定期存款利率 60% 的收益，远比活期存款利率的收益高。与此同时，您的岳母患有糖尿病、高血压等疾病，一方面要高度注意饮食和调养。另一方面也要在经济上作些医疗费用方面的应急准备。故此，每年安排 5 万元，其中， 10 万元以定活两便存款形式，保持一个常数，以作家庭备用。

3. 健美消费
古人云：“ 仕 为知己者死，女为悦己者容”。丈夫爱妻子，就应该创造条件让妻子青春常驻。妻子爱丈夫、爱家庭、爱生活、爱生命，亦应创造条件让丈夫保持健康的体魄。在现代社会，妻子战胜丈夫的重要武器有两个：温柔和美丽。您的妻子今年 36 岁，已进入肌肤护理和形体保护的重要时期，从现在起，您的妻子每周做 1 次中高档次的肌肤护理，参加 舍宾训练 ，或适当打打网球、跳跳晨舞、练练剑，或到健美中心作作专业指导的形体训练。长此以往，不但面容美、形体好、体质也能得到提高，同时也会有一个健康、快乐的心态。应注意的是，对这类专业的场所，多问问爱美人士，要到正规专业的机构做。每年安排 5000 元，按现有的健身健美消费水平来看，应是较为充裕的。
4. 赡养父母
赡养父母是作子女的应尽义务。现在您的一家生活富足，幸福快乐。对于作子女的，自己富足，就决不能让养育我们的父母贫穷；自己快乐，就决不能让养育我们的父母难受。从您所提供的背景资料来看，您的岳母现在与自己全家一起生活。可以这么说，您的岳母生了个好女儿，好 女儿又嫁了 个好郎君，这是您的岳母的福份。鉴于您的岳母的身体状况，每年安排医疗常备费用 2000 元，不足时可从家庭备用金中列支。

5. 健康投资
您夫妇正步入中年，随着时间的推移，健康投资已成为现实、客观的需求。随着医学技术水平的不断提高，一些重大疾病，甚至威胁到人的生命的疾病，正在被一个一个攻克。据资料统计，在人的生命中， 患重大 疾病的机率高达 72.18% 。但目前，除心脏及肺脏移植手术外，大部分器官移植手术患者 3 年后的存活率已达 90% 以上； 45 岁以下 患重大 疾病的成年人，手术后有 75% 的患者可以存活 3 年以上，甚至更久。早期发现癌症的患者，手术后 54% 的人至少可以存活 5 年以上。美国医学界对各类重大疾病的调查发现， 5 年后依然存活的比例，男性为 61% ，女性为 75% 。
医疗科技日新月异，花钱买健康和花钱买长寿，已不再是梦想。但是，重大疾病的解除是要以金钱作为基本的手段才能实现的。据国家统计局和国家卫生部提供的资料表明，重大疾病的平均治愈费用为 8 万元左右。这就客观要求中年家庭必须及早动手，为自己构筑起抵御和解除大病困扰的“防火墙”。与此同时，女性 36 岁左右，男性 45 岁以前，这时投资重大疾病类保险，具有交费低、获得的保障利益大的优点。您夫妇各投资 5 份重大疾病终身保险，从保险公司承保之日至 180 天后，您夫妇就始终分别获得了 15 万元保险保障，其中，重大疾病保障各 10 万元。我们祈祷平安，我们祈祷健康。我们能够平安，我们将永远拥有健康！这样，您夫妇 20 年下来，全部交纳的保险费为 19.1 万元，而将获得的投资回报却始终是 30 万元，换句话说，您对健康的投资，既有保险保障的功能，又有储蓄还本付息的功能。从背景资料看，您的生产经营风险不大，故作 20 年交费 期安排 。之所以这样安排，一是重大疾病终身保险合同约定，在保单有效期内，从保单生效之日起至 180 天后，若被保险人初次患一种或多种重大疾病，则每 1 份保险，保险公司都将给付 2 万元重大疾病给付金，保险合同继续有效（还有 1 万元），同时免交以后各期保险费。这样，就能以很少的资金投入，获得很大的保障。二是提高资金的使用效益。您夫妇俩人每年交 9550 元，而不必一次在银行存上 10 万元、 20 万元。您夫妇可用这些钱，去搞一些投资，以追求高的收益。三是对您这样的家庭来说，每年交 9550 元不会形成什么经济上的压力。与此同时，夫妇俩各购买 5000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险，就将因疾病住院而发生的绝大部分费用转嫁给了保险公司，有利于平衡家庭收支。

6. 意外保障
您是办企业的，所以少不了要到外面出差。乘飞机、火车、轮船和汽车的频率也低不了。每年花 280 元购买一份国寿金卡，则获得了 37.9 万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保障 30 万元，其他人身意外保障 7 万元，意外伤害住院医疗保障 9000 元。花很少的钱，获很大的保障，这是一位对自己负责、对家庭负责的先生少不了的支出。至于您的妻子、岳母，外出的机会不是很多，就没有必要进行意外保障方面的投入了。

7. 子女教育投资
在家庭投资中，子女教育投资是中年家庭中最为紧迫、最为现实、最为不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式的投资。现阶段，完成最基本的国内大学本科教育，最少要花费 4 万元，其中每年学杂费 6000 元左右，生活费 4000 元左右。要完成完备的大学学业，最少要花费 7 万元左右。家长若“望子成龙、望女成凤”， 拟让孩子 去美国、英国等发达国家留学，完成完备的高等教育学业，一般需要花费 40~70 万元人民币左右（学杂费等开支不少于 40 万元人民币。生活费 30 万元人民币，则可让孩子通过勤工俭学途径解决），即使到新西兰这样的国家，其花费也不会少于 20 万元人民币。
当今世界，已进入知识经济时代，资本 和知本将 决定一个人创造价值的能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，在应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪也一般在 600 元左右，仅仅能维持低生活水准。大学本科毕业，在应聘初期，一般从事技术岗位和初级管理工作，年薪在 2~5 万元左右。研究生毕业并获得硕士学位，只要不是冷 背专业 ，在应聘初期，一般可以做个白领或蓝领，年薪在 20 万元左右。若到发达国家留学，研究生毕业后回国，一般 4 年以内就可以收回全部的教育投资。子女教育投资真正体现了“种瓜得瓜，种豆得豆”。
您已步入中年，家境较好，将来您的儿子应接受世界一流的教育。因此，教育投资已是迫在眉睫的事情了。在家庭投资中，每年投资 18592 元购买 6 年交费期的中国人寿鸿运少儿两全保险（分红型）。到您的儿子 18 周岁时可领取 4 万元，作为儿子的大学教育金；到您的儿子 22 岁时，可领取 4 万元， 作儿为 子研究生教育金；到您的儿子 25 周岁时，可领取 4 万元，作为儿子的创业投资启动金。应当看到，教育投资是一个漫长的过程。从家庭理财的角度看，这种投资客观上要求投资具有收益的可预见性、获利性和抗风险性。而鸿运少两全保险（分红型），通过保单预定利率的设定，锁定了投资产出的最后底线。这条产出的底线锁定，使投资的收益具有了可预见性。此外，保单的分红功能使投资者与保险公司共享经营的成果，保险公司的盈余部分，将以不低于 70% 的比例，通过红利的形式分配给投资者。这样，在通货紧缩时期，投资者通过专家理财，将可能获得高于同期同档银行利率、国债利率的收益，甚至高于社会投资市场平均利润的收益；在通货膨胀时期，社会投资的名义收益通常居高不下，这时公司通过对资本的运作和加强管理，投资者有可能获得高于通胀的名义收益。这时，即使保险公司将资金全部投入银行储蓄和国债，通过分红，投资者也可能得到较多的名义收益。这些都将抵消通货膨胀带来的负面影响，帮助子女完成学业；在社会经济发展正常期，保险公司通过对资金的运作，可以使投资者获得较高的收益。据中国人寿保险公司提供的资料，到您的儿子 25 岁那年，您还可能获得红利 18096 元或 27144 元或 36192 元（依次为假定低等红利、假定中等红利和假定高等红利。并且这种红利演示是纯粹描述性的，不是对红利的预期，红利的分配应依据公司对分红险种的经营情况确定）。同时，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可确保子女教育投资计划地执行；另一方面，可将更多的资金投资于高回报、高风险的风险投资市场，以获取高额的投资收益。
与此同时，每年投入 10 万元，其中 5 万元投资黄金或投资由中国人民银行一年一度发行的熊猫投资金币： 5 万元兑换成美元，以定期存款形式存入银行。上述投资 至儿子 25 周岁时止。这种由美元与黄金构成的风险对冲，不管全球经济发生什么样的变化，它现实的购买力即货币价值都将呈较为稳定的状态，以抵御通货膨胀的影响。到您的儿子 18 周岁进入大学教育阶段时，资金的积累将达到 80 万元（按不变价计算，以下同）； 22 周岁进入研究生学业阶段时，资金的积累将达到 120 万元； 25 周岁步入社会时，资金的积累将达到 150 万元。在这一阶段，其资金的使用，可视家庭收入状况，或用于儿子到国外留学，或用于儿子投资创业。

8. 养老投资
您的妻子今年 36 岁，这时投资养老保险，交费低，收益高，保障大。您的妻子投保 10 万元基本保额的国寿鸿寿年金保险（分红型），约定 60 周岁开始领取，那么，她获得了以下保险利益： ①从 60 周岁开始至 79 周岁止，每年可领取养老金 5000 元，月均 417 元，这在中等城市，可以满足生活的基本需求；②被保险人身故，其受益人可领 20 万元的身故金， 本合同 终止；③被保险人生存至年满 80 周岁，可领取 20 万元的满期保险金， 本合同 终止。而这笔钱，可作以后的养老支出。与此同时， 若昌先生 您约定妻子 70 周岁时领取红利，作为投保人的您，有可能获得红利 62760 元或 104600 元或 146440 元（依次为假定低等红利、假定中等红利、假定高等红利。并且这种红利是纯粹描述性的，不是对红利的预期，红利的分配应依据公司对分红险种的经营情况确定）。

9. 定期储蓄
鉴于您一家将于近期购置住房，因此，每年收入中的 10 万元只能选择 2 年期整存 整取和定活两便储蓄方式，以确保购房计划的顺利执行。

10. 证券投资
证券投资是一项高风险、高回报的投资工具。参与资本市场的运作，以钱赚钱，是现代家庭获取高额利润的有效途径。鉴于您对股票的运作未作深入研究，故不宜采取直接购买股票的方式进入资本市场，以规避投资的风险。而采取申购开放式证券投资基金的方式进入资本市场，一方面可以获得较高的投资回报；另一方面，又可避免投资失败的风险。

此外，您作为企业家，我们给您一些法律方面的建议。
首先，从您提供的背景资料看，您创办的企业属于个人独资企业。独资企业法规定，独资企业应对企业的全部债权债务负无限责任。您若按照公司法的规定，将企业改制为有限责任公司，则您只需按出资额为限，承担有限责任，公司也只需按公司的全部资产为限，承担有限责任。这样的话，即使您创办的公司出现债务风险，也不会危及您个人和家庭的其他资产，以规避法律方面的风险。从您的情况看，您完全具备公司法规定的设立有限责任公司的条件。
其次，我们还建议您每年花几千元聘请一位既懂财务管理，又 懂有关 法律的专业人士，作为您公司的顾问，定期为您公司作些参谋，以确保公司既守法经营，又能合理地节税，还能规避一些法律和政策方面的风险。